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除了提供數小時的無意識滾動之外，TikTok 還兼作快速且易於獲取的財務建議的中心——其中一些建議聽起來很合理，而另一些則……無意識。
如果您發現自己出現在 #FinanceTok 中，您可能偶然發現了提倡終身人壽保險的影片。
不要錯過
但除非你想聽聽，否則不要把這個話題帶到金融名人戴夫·拉姆齊身上。
美國人每天都會收聽拉姆齊的播客，哀嘆他們糟糕的財務選擇，並迫切希望在接受他嚴厲但深思熟慮的建議時能夠挖掘出來。 然而，亞利桑那州的一位父親完全接受了拉姆齊直言不諱的建議，他在最近的一集中解釋說，基於他開始投資並思考自己的未來的提示，他23 歲的兒子投資了終身人壽保險。
終身壽險保單通常是永久性的，旨在以永不上漲的鎖定利率為您提供「終身」保障，讓您可以在日後以保單的現金價值（即出售的金額）進行借款。
然而，拉姆齊認為他們是「中產階級的發薪日貸款人」。 這就是為什麼他們讓他如此激動。
“中產階級……你的餘生”
拉姆齊致力於累積財富並超越當前的財務狀況。 他反對債務，並希望確保人們為未雨綢繆或退休儲蓄足夠的錢，而不必求助於信用卡。 他在咆哮中說，沒有什麼比終身壽險更能讓你陷入困境：“這是一個信號，表明你打算成為中產階級，並在那裡度過餘生。”
他列出了一些數字：拉姆齊表示，終身壽險保單的平均回報率為 1.2%。 如果你設法以某種方式累積財富並想使用這筆錢，你必須向保險公司支付利息才能使用它。 現在你只是賠錢。
成本高
終身壽險的保費比定期壽險要高－顧名思義，定期壽險只為您的一生提供一定的期限。 Ramsey 聲稱，終身壽險的平均保費比定期保單高出 20 倍。
例如，價值 10 萬美元的定期壽險保單可能每月花費 5 美元，而終身壽險保單則每月花費 100 美元。
在付款的前三年，保險公司會將您投資的每一美元作為佣金保留，這意味著您在此期間不會看到任何成長。
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報酬率低
可以肯定的是，終身人壽保險提供保證的回報。 但即使在投資了 50 年或更長時間之後，這些平均回報率仍然只有 2% 左右或更低。 如果你有能力投資 50 年，那麼你在股票、共同基金或房地產方面會做得更好。
即使是通常保守的 CD 或儲蓄帳戶——尤其是當今流行的高收益品種——也能為您帶來 4% 或更高的收益。
也要考慮一下人壽保險保單如何應對通貨膨脹，目前通貨膨脹的速度超過了終身壽險保單微不足道的回報。 即使脫離了 2022 年的高點，2023 年 10 月的美國通膨率也幾乎是終身壽險保單普通回報率的兩倍。
塞進別人的口袋
沒有什麼比眼睜睜地看著自己辛苦賺來的錢落入別人的口袋更好的了，對吧？ 為什麼你特意投資的錢應該在你過世後讓你和你的家人受益，而不是交給保險銷售人員？
所有保單都會削減銷售佣金，但請記住，終身人壽保險會在前三年收取您 100% 的付款，此後費用保持不變。 您的現金價值可能需要十年或更長時間才能等於您支付的保費和費用金額。
正如拉姆齊冷酷地指出的那樣，在最初的幾年裡，你只會在投資的現金價值上看到一堆零（而且只有零）。
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