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他們是普通工人，日復一日地上班，同時忠實地存錢，以備幾十年後最終退休時的需要。 現在他們是百萬富翁了。
富達投資 (Fidelity Investments) 本周宣布，從 9 月到 12 月底，401(k) 帳戶中七位數的人數增加了 20%。 這引起了讀者的強烈共鳴——有近 4,000 人對如此多普通人為退休儲蓄並登上百萬美元頂峰的消息發表了自己的看法。
正如我在專欄中所寫，更大的餘額來自多種因素的結合，而不僅僅是強勁的股市。 這些人打的是持久戰。 富達帳戶百萬富翁的平均儲蓄期限為26年。 而且他們的儲蓄率很高——平均為薪資的 17.5%。
你的評論讓我興奮不已。 您在這些長途儲蓄者的成功中找到了明智的建議，並添加了您自己的策略和個人見解，我很喜歡。 我特別牢記那些談到老一輩教導年輕人儲蓄重要性的人。
當然，有一些憤世嫉俗者談論通貨膨脹和低工資，但這是可以預料的。
以下是經過編輯的樣本，其中包含數千條評論，以及我對它們的看法。 當然，請隨意在續集末尾的評論部分發表意見。
早期影響者的價值
當我 16 歲找到第一份工作時，祖父給我寫了一封信，解釋了投資的重要性，並提出與我第一年的工作相匹配，從那時起我就一直這樣做。 允許我為我的第一套房子免稅支付 20% 的首付。 收到那封信從根本上改變了我的生活。
我： 這就是事情的開始。 對我來說，我當時 20 歲出頭，正在從事第一份提供 401(k) 計畫的工作。 我打算跳過它，因為我覺得我真的無法用我微薄的薪水留出錢來。 天啊，當我父親聽到這個愚蠢的想法時，他給我讀了《防暴法案》，並促使我學習投資——即使退休的概念還遙遙無期，我甚至無法想像。 感謝爸爸！
雇主教育的重要性
我在公司管理 401(k) 計劃。 當公司在 20 世紀 80 年代末啟動該計劃時，我的前任煞費苦心地解釋 401(k) 的運作方式並幫助員工選擇合適的投資。 所有持續為該計劃繳款 25 年或以上的員工都是百萬富翁，其中少數人的餘額超過 200 萬美元。 這些人中只有一個人曾在任何一年賺過 10 萬美元。
共同特徵：1）25-30年持續投資，雇主匹配； 2) 投資10-20% 收入； 3）量入為出，避免經濟災難； 4）不離婚。
我： 答對了。 即使在今天，我們也需要更多的雇主來做到這一點。 許多人甚至對退休投資的基本知識也感到困惑。 最近的一項退休收入素養研究顯示，大多數50 歲至75 歲之間的美國人都沒有通過退休收入素養測驗，該測驗測試了他們在通貨膨脹、投資、長期護理成本和社會安全等十幾個領域的知識。
考試的平均成績為 31%，滿分為 100%。
閱讀更多： 退休計畫：逐步指南
年輕工人，聽著
如果您的公司提供 401(k) 計劃，任何 35 歲以下的人都需要留意此貼文中有關 401(k) 計劃重要性的建議。
我有資格領取最高社會保障金。 仍然不足以支付我工作時的開支和維持我的生活方式。 值得慶幸的是，我很聰明，在 35 歲左右就開始了 401(k) 捐款，這完全節省了我的生活。
我今年剛突破 100 萬美元大關（我今年 77 歲）。 退休後我的生活方式沒有絲毫改變。 我仍然旅行，買得起漂亮的房子，甚至有足夠的現金來資助我的大學的小額獎學金。 我有足夠的錢來支撐我的餘生。
最大化你的年度貢獻，歲月轉眼就過去了。
我： 我找不到比這更好的現實生活中的鼓勵了。 對許多美國人來說，社會安全不足以滿足退休前的生活方式。 今年退休人員的社會安全生活費用調整了 3.2%。 據社會安全管理局 (SSA) 稱，這使平均退休金每月增加 59 美元，從 1,848 美元增加到 1,907 美元。 你能靠這個生活嗎？
這項調整為超過7,000 萬名退休老年人和殘疾工人提供了一定的緩解，但據統計，許多老年人表示，他們每月用於住房、食品和處方藥等必需品的預算比一年前增加了10% 。老年人聯盟最近的報告。
調到最大，別碰它
關鍵是一旦您進入勞動市場，就開始最大化 401(k) 成長。 我花了很多時間向我20 多歲的年輕親戚解釋這一點，他們有很好的工作，但他們沒有按照應有的方式最大化投資——因為他們喜歡把錢花在他們真正不需要的東西上。
無論您公司的最高匹配金額是多少，您都應該繳納該金額，最重要的是，在您受僱期間，切勿從 401(k) 中提取/借入資金。
此外，您越年輕，您的投資組合就越激進，這也會在市場表現良好時最大化您的 401(k)。 當市場降溫時，您始終可以採取更保守的立場。
我： 是的！ 感謝您提出有關從 401(k) 提取或借入資金的警告。 在不確定的時期，從退休儲蓄中提取貸款無疑是一種快速的現金流動，但後果是存在的。 當然，提款對儲戶來說危害最大，因為提前提款會引發一些高稅和罰款。 將退休儲蓄用於短期支出的另一個後果是，透過提取現金，即使是短期支出，您的退休基金也會錯過金額的複合成長，並且永遠不會回來。
這是你的生活－掌控一切
如果可以的話，想對正在閱讀這篇文章的 30 歲以下的人說句話？
你現在的生活似乎是永遠的——不需要節省——時間冷靜下來，辭掉工作，過著「貨車生活」。 誰需要錢？ 正確的？
要知道，接下來的20年轉眼就過去了。 你的孩子會長大，離開他們自己的生活，而你將孤單一人——年紀更大，就業機會也更少。 你會工作到 60 歲……被趕出公司，轉而選擇更年輕的人（這是現實——面對現實），然後呢？
因為你寧願逃避責任而成為你自己家庭的負擔？ 依賴政府來滿足你所有的需求嗎？ （如果您認為這是一個好計劃，請看看住在街上的 60 歲以上的人）
401(k) 比社會安全或公司退休金好得多。 你負責。 您的雇主將匹配您的貢獻。 捐款是免稅的。 放聰明點。 現在就投資。
我： 歡呼。 它確實一眨眼就過去了。 25 歲的我需要聽到這個。 讓我們向所有剛進入就業市場並急於理解這一切的 Z 世代大聲喊出這一點。
無價的智慧
我的姪女剛找到第一份工作。 我告訴她上網開立羅斯個人退休帳戶。 我希望我在那個年紀的時候就這麼做了。
我： 那是愛。 比任何生日禮物都好。
如果你感覺自己已經落後了
所有這些帳戶都以零餘額開始。 最長的步行從一步開始。
我： 就是這個。 嬰兒步。 每年儲蓄 15% 的收入（包括雇主繳款）對許多人來說是合適的儲蓄水準。 25 歲時，某人可能會開始儲蓄 6%，並每年增加一個百分點，在 30 歲時達到 15%。
教育和公共政策的作用
美國的每一所高中都應該教導複利、平均成本和持續投資的力量。 從你的第一份工作到退休，你都應該存錢。
我： 同意。 需要做更多的工作來提高年輕時的基本財務技能，這將對數百萬美國人的財務產生持久影響。 但這只是故事的一部分。 其他因素也會讓你獲得吸引力的能力變得複雜——例如你的收入、你是否有大學學位、你的種族，以及你是否為一家提供雇主提供的退休計劃來幫助你入門並自動存錢的公司工作。每份薪水。
孩子們一切都好
三十多歲就已經過半了！
我： 繼續開卡車。 並告訴你的朋友。
克里‧漢農 (Kerry Hannon) 是雅虎財經的高級專欄作家。 她是一位職業和退休策略師，也是 14 本書的作者，其中包括《50 歲以上的掌控：如何在新的工作世界中取得成功” 和「致富不嫌老」。 在 X 上關注她 @kerryhannon。
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